Avaldao es la primera Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) descentralizada que constituye un sistema de garantías para la inclusión financiera de las comunidades. La plataforma otorga garantías a individuos y pequeñas empresas, sin historial crediticio ni garantía insuficiente, para que puedan acceder a préstamos convenientes, especialmente aquellos comerciales.
Para el otorgamiento de los créditos se basa en la reputación local de las personas, en su mayoría no crediticia, para construir un perfil basado en su compromiso y la posibilidad de pagar un préstamo.
Problemática detectada
- Déficit de demanda con reputación verificada.
La expansión del crédito no presenta limitantes a nivel de la oferta de opciones crediticias sino limitantes de demanda con reputación verificada, atribuible a la ausencia de historial crediticio verificable, bienes registrados, ingresos formales u otros valores de garantía.
Los últimos 10 años han aumentado las ofertas crediticias tanto la banca tradicional como una diversidad de Fintech. Existen muchos programas de microfinanzas gestionados por ONGs. Infinidad de comercios con opciones de venta en cuotas. Actualmente, muchas plataformas DeFi ya ofrece créditos.
- Limitante de confianza para la escalabilidad del crédito.
El crédito conlleva implícita la palabra confianza, esto es, basada en la reputación, historial crediticio o garantías. Se presenta como desafío la confianza en personas sin previo conocimiento de sus antecedentes o verificación fehaciente previo a otorgamiento de créditos.
- Diseño de los créditos.
Las opciones de crédito existentes no siempre son las adecuadas (montos, cuotas, comisiones, etc.)
¿Por qué Blockchain?
Blockchain permite a AvalDAO brindar tres niveles de confianza para desbloquear los créditos a gran escala.
i) Confianza en el contrato de garantía: Los Smart Contracts de AvalDAO son contratos autónomos e inmutables que bloquean fondos y ejecutan garantías sin intermediarios a favor del prestamista.
ii) Confianza en el Fondo de Garantía: el DAO (Organización Autónoma Descentralizada) de AvalDAO brinda transparencia a su economía interna y permite la programación de los niveles de riesgo.
iii) Confianza en el prestatario: en una identidad digital auto-soberana basada en blockchain, el prestatario construirá su reputación en base a las credenciales (ratings) otorgadas por terceros.
Casos de uso
2021 – Acceso al agua segura: Se realizó una prueba de concepto con la Cooperativa “Con los Pies en la Tierra” en la localidad de Roque Sáenz Peña, Provincia de Chaco, para promover el acceso a agua segura.
AvalDAO se ofreció de garante frente a 2 locales comerciales para que unas 20 familias (120 beneficiarios) pudieran adquirir los materiales necesarios para la construcción de cisternas de agua, por un valor de 1 millón de pesos argentinos (USD 10.000), a ser pagados en 10 cuotas mensuales. No se registraron casos de incumplimiento ya que todas las familias cumplieron su compromiso.
2023 – emprendimiento avícola: En alianza con Tropykus, una startup colombiana dedicada al otorgamiento de créditos, AvalDAO resultó garante de un emprendedor tucumano que precisaba financiamiento para aumentar su producción avícola. Se registraron todos los pagos de devolución del crédito a término.